Otuz beş ülkeye ödeme sistemleri alanında teknoloji ihracatı yaparak ülkemizi gururlandıran ve 2021 yılında daha da çok konuşacağımız PayCore’un CEO’su Turgut Güney ile bir araya gelerek sorularımızı ilettik.
Hem sektör hem sizin açınızdan oldukça hareketli bir yıldı. 2021 yılının yoğun bir rekabet ortamında geçmesi (yeni lisansların açıklanması ve mevcut lisanlarını geliştirmek isteyen fintech’lerin talep değerlendirmelerinin sonuçlanması) bekleniyor. İlk olarak sektörel değerlendirmelerinizle başlamak isterim. Regülasyonların etkisi ile pandemi dönemi nasıl geçti?
Türkiye pazarına baktığımızda 2020, regülasyonlar açısında çok hareketli bir yıl oldu. Ekosistem için çok önemli bir adım olan “Türkiye Ödeme ve Elektronik Para Kuruluşları Birliği” faaliyete geçti. Fintech dünyası için önemli konular olan QR kod ile ödeme, uzaktan müşteri doğrulama ve açık bankacılık gibi alanlarda önemli adımlar atıldı. Bunun yanı sıra anında para transferi ve ödeme alt yapısı olan FAST sisteminin, yıl sonu itibarıyla hayata geçeceği duyuruldu.
Ve yine 6493 sayılı kanuna ait alt düzenlemelerin, ilgili merci tarafından 2021 başı itibarıyla önemli revizelere uğrayacak oluşu da önemli bir nokta. Regülasyonlar açısından bakıldığında 2021, fintech ekosistemi için yeni bir dönemin başladığı yıl olarak hatırlanacak.
Pandemi yılı olarak adlandırabileceğimiz 2020’nin sonunda tüketicilerin temassızlık ve artan on-line alışveriş talebiyle birlikte ödeme sistemleri teknolojilerine olan ihtiyacı daha da arttı. Bankalararası Kart Merkezi (BKM) temassız ödemelerin 2020’nin Ekim ayında geçtiğimiz yılın aynı dönemine göre yüzde 281 artarak yani 4 katına çıkarak 210 milyona ulaştığını açıkladı. Mağaza içi ödemelerde temassız ödemelerin payı geçen yıl yüzde 11 iken bu yıl yüzde 39’a yükseldi. Böylece, ekim ayında her 5 mağaza içi ödemeden 2’si temassız yapıldı. Dünyada da temassız ödemeler yükselişte. Mastercard verilerine göre temassız ödemeler 2020 yılının ilk çeyreğinde küresel bazda yüzde 40 arttı. Tüm bu gelişmeler paralelinde hijyen ve temassızlık trendi ile birlikte Türkiye ve dünyada kart kabul noktalarının geleneksel POS cihazı yerine kendi akıllı telefonlarını kullanarak temassız ödeme almalarını sağlayan “SoftPOS” çözümümüze olan talep de yükseliyor.
Buna ilaveten pandemi sürecinin doğal bir diğer sonucu da e-ticaretin büyümesi oldu. Yine Türkiye verilerine bakıldığında; internetten yapılan kartlı ödeme tutarında geçen yıla göre %52 artış görüldü. Türkiye’de bugün her 4 kartlı ödemenin 1’i internetten yapılıyor. PayCore olarak sunduğumuz “Sanal POS” yazılımları ve ödeme geçidi çözümlerimize de ilgi arttı.
PayCore pandemi sürecinde pek çok iş birliğine imza attı ve hedef büyüttü. 2020 yılına dair hedefleriniz nelerdi, neleri başardınız? Öne çıkan ürün ve çözümleriniz hangileri oldu?
PayCore, 35 ülkeye ödeme sistemleri alanında teknoloji ihracatı yapan, sadece Türkiye’de değil, dünya çapında bir oyuncu ve kurulduğu 2001 yılından bu yana 20’yi aşkın global ilk’e imza atmayı başarmış bir firma. Son dönemde ise kart kabul alanında her türlü dijital ödeme çözümüne entegre bir şekilde cevap verebildiğimiz “PayCore Dijital Ödeme Kabul Platformu” ve bu platformun en ilgi çekici ürünü olan “SoftPOS” sektöre getirdiğimiz en yenilikçi çözümümüz. 2020’ye girerken hem Türkiye’de hem globalde ödeme sistemlerini değiştirecek devrimci çözümlerle önemli işbirlikleri gerçekleştirmeyi hedeflemiştik. Bunu “Soft POS” ile başardık.
SoftPOS, NFC destekli Android akıllı telefonların ve tabletlerin ek bir cihaza gerek kalmadan POS terminali olarak kullanılabilmesini sağlıyor. Bu çözüm sayesinde üye işyerleri, temassız kartlar, mobil cüzdanlar ve giyilebilir cihazlardan miktar ne olursa olsun kendi kişisel mobil cihazlarıyla ödeme kabul edebiliyor. Çözümle belirli miktarın altında kalan ödemeler PIN girilmeden anında, belirli miktarı aşan ödemelerse PIN kullanılarak güvenli şekilde yapılabiliyor.
2020 yılında; Polonya’da “Samsung Electronics” ve “First Data Polonya” ile birlikte NFC özelliği bulunan akıllı telefon ve tabletlerin POS terminali olarak kullanılabilmesini sağlayan bir projeye imza attık.
Yakın zamanda Suudi Arabistan’ın en büyük fintek şirketi Geidea ile SoftPOS’u ülke genelinde yaygınlaştırmak için bir anlaşma yaptık. Geçtiğimiz ağustos ayı itibarıyla ülkede tüm işyerlerine POS cihazı zorunluluğu getirildi. Düşük maliyeti ve kullandığın kadar öde modeliyle SoftPOS, Suudi Arabistan pazarında da büyük bir oyuncu olacak. Bu proje ile Suudi pazarı için ülkenin yerel ödeme sistemleri kuruluşu MADA ile de entegre olduk. MADA, aynı zamanda PURE Kernel bazlı bir yapı dolayısıyla PURE şemasını da destekleyen ilk sertifikasyonu PayCore SoftPOS aldı. Böylece sadece Suudi Arabistan’da değil PURE şemasını destekleyen 18 ülkede de ürünümüz çalışabilir durumda.
Yine Orta Avrupa’nın lider ödeme şirketi “Global Payments” ile SoftPOS’un satışına yönelik bir anlaşma imzaladık. Başlangıçta Çekya, Slovakya, Romanya ve Avusturya’da kullanımına başlanacak SoftPOS, Global Payments’ın faaliyet gösterdiği Malta, Macaristan ve diğer Orta Avrupa ülkelerinde de yakın zamanda kullanıma geçecek.
Afrika pazarında ise Nijerya merkezli, ülkenin en büyük 3 ödeme servis sağlayıcısından biri olan “Innovectives” ile de bir başka iş birliği gerçekleştirdik. Innovectives’in 19 Afrika ülkesinde ofisi bulunuyor ve 100 binden fazla üye işyerine hizmet veriyor. Innovectives ile birlikte Afrika pazarı için özelleştirilmiş çözümler sağlayacağız.
Yine bu yıl SoftPOS çözümü için Hindistan’ın en büyük dijital ödeme şirketlerinden “Hitachi Payment” ile önemli bir iş birliğine imza attık. Bu iş birliği kapsamında Hitachi Payment, SoftPOS teknolojisini veri merkezinde kullanacak. Bu iş birliğinin ilk müşterisiyse Hindistan Devlet Bankası SBI’ın ödeme çözümleri şirketi SBI Payment olacak. Hitachi Payment ile yaptığımız iş birliği Hindistan pazarında temassız ödemelerin yaygınlaşmasını hızlandıracak önemli global bir açılım. Proje ile Visa ve MasterCard’ın yanı sıra Hindistan’ın yerel şeması RuPay’i de destekleyeceğiz. Önümüzdeki süreçte ülkede farklı şirketler de yaptığımız bu iş birliği kapsamında müşterimiz olacak.
Yakın bölgede ise Gürcistan’ın yenilikçi bankası Credobank ve Romanya’nın en büyük kart kabul eden bankası olan Banca Transilvania ile SoftPOS çözümüne yönelik anlaşmaları tamamladık.
Öte yandan yurt içinde de birçok kurum ve banka da SoftPOS çözümünü kullanıyor. Garanti ve Vakıf Katılım bu çözümü hayata geçiren Bankalar. Türkiye’de yeni anlaşmalar da sırada …
Inhouse geliştirdiğimiz inovatif ödeme sistemi teknolojilerine ilaveten 2020 yılında amiral gemimiz olan kart paketimiz olan Ocean’ı yeniledik. Bugün Türkiye’de yapılan her 3 kartlı işlemden biri PayCore yazılımları üzerinden geçerken, Türkiye kart cirosunun yüzde 37’si “PayCore Kart Paketi”ni kullanan bankalar tarafından gerçekleştiriliyor.
2020 yılında bir diğer işkolumuz olan “processing” yani dış hizmet sağlayıcılığı alanında da büyümemizi sürdürdük. PayCore Processing, in-house geliştirdiği her türlü ödeme sistemi yazılımı ile yurtiçinde 51, yurt dışında ise 16 finansal kuruluşa “inovatif processing çözümleri” sunmakta, toplamda 600 adet dijital ödeme müşterisine, “ödeme kabul platformu hizmeti” vermektedir. Kendi geliştirdiği ödeme sistemleri yazılımları ile platform bağımsız, güvenli, kesintisiz, esnek ve değişen regülasyonlara tam uyumlu hizmet veren PayCore Processing üzerinden 2020 yılsonu itibariyla toplamda ise 2 milyar finansal ödeme işlemi gerçekleştirilmiştir.
PayCore olarak geçtiğimiz yıl yakaladığımız büyüme ivmesini 2020 yılında da devam ettiriyoruz. 2020’de hedeflerimizi gerçekleştirmeyi başardık ve yılı ciro anlamında yüzde 25 büyüme ile kapattık.
PIN destekli SoftPOS teknolojinizi sertifikalandırdınız. Hem Visa tarafından hem de Mastercard tarafından onaylandınız. Teknolojinizin kullanım alanı çok geniş, şu anda kimler ve hangi sektörler tarafından daha fazla rağbet görüyor ve kullanılıyor. SoftPOS’ta hedefleriniz neler?
Bugün dünya genelinde 500 milyon işletmeden yalnızca yüzde 15’i ödemelerde kart kabul ederken, 180 milyon mikro işletme ise ödeme terminallerinin yüksek maliyeti nedeniyle yalnızca nakit üzerinden ticaretini yürütüyor. Özellikle küçük ve mikro ölçekteki işletmelerin finansal ihtiyacını karşılayacak “uygun maliyetli” ödeme çözümlerine duyulan ihtiyaç son yıllarda temassız teknolojilere yönelişi artırdı. Tüm dünyayı derinden etkileyen COVID-19 pandemisiyle hijyenin ön plana çıkması da nakit ödemelerden kaçınılmasını ve temassız kartlı ödemelerin yükselişe geçmesini sağladı. Global Knowledge Management’ın hazırladığı dünya çapındaki çalışmada, hali hazırda temassız kartı olmayanların 3’te 1’inden fazlasının pandemiyle birlikte en kısa sürede temassız kart sahibi olmak istedikleri verisi yer alıyor. Küresel teknoloji pazarı danışmanlık şirketi ABI Research’ün son çalışmasına göre global olarak temassız ödemeler COVID-19 öncesi beklentilere kıyasla yüzde 6-8 arasında daha fazla artacak. Çalışma 2020’de verilen tüm kartların yüzde 65’inden fazlasının da temassız olduğuna vurgu yapıyor.
Türkiye’den Visa’nın ‘Pin On Glass’ onayı verdiği ilk şirketiz. Yine Mastercard’dan aldığımız onayla dünyanın dört bir yanında iş yerlerinin kart kabul etmelerini sağlayacağız. Böylelikle milyonlarca şirket, düşük maliyet ve yüksek teknolojiyle ödeme kabul edebilecek.
PayCore SoftPOS teknolojimizle PIN’li ve PIN’siz tüm işlem tiplerini destekleyen temassız limit üzerindeki ödemeler de POS işlevi kazandırılmış mobil telefon ve tabletlerin ekranlarından PIN girilerek kolaylıkla kabul ediliyor. Bir başka ifadeyle SoftPOS, yüksek tutarlı işlemlerle de üye işyerlerine kolaylık ve maliyet avantajı sağlıyor. Dünyada gerçekleştirdiğimiz işbirlikleri sayesinde hızla yaygınlaşmaya başlayan çözüm Türkiye’de de Bankalar tarafından kullanılıyor. Perakendecilerden akaryakıt istasyonlarına, bankalardan e-ticarete pekçok sektör SoftPOS’u kullanıyor. Özellikle bugüne kadar ödeme teknolojileriyle tanışmamış küçük ve orta ölçekli ticari işletmeler önemli bir büyüme alanı.
Türkiye’den “Pin on Glass” için onay alan ilk şirket olarak Visa Ready Programı’na dahil oldunuz. Akabinde ise hem SDK, hem white-label app onayı almayı başardınız. Bu başarılar çalışmalarınıza nasıl bir ivme kazandıracak? Bankalarla ortaklaşa çalışmalarınız ve iş birlikleriniz konusunda (nasıl bir katkı sağlayacak) neler söylemek istersiniz?
SoftPOS çözümümüzün hem SDK hem white-label uygulama olarak onay alması sayesinde bankalar mobil uygulamalarına SoftPOS özelliğini entegre edebilecekleri gibi alternatif olarak white-label uygulama sayesinde de sadece logo ve tema değişimiyle SoftPOS’u özelleştirmeleri mümkün olacak. Bu iki çözümü de bir paket olarak Visa’nın onayıyla sağlayan dünyadaki sayılı şirketlerden biriyiz.
Öngörüleriniz ışığında olası fırsatlar, trend olmasını beklediğiniz veya daha çok konuşulacağını düşündüğünüz başlıklar hangileri?
Pandemi, yeni tüketici ihtiyaçları ve beklentileri yarattı ve dijital dönüşümde hiç görülmemiş bir hız ortaya çıkardı. Accenture’ın son raporuna göre 48 trilyon dolar değerinde ödeme, nakitten kartlara, bankalar arası ödemelere ve şimdi al sonra öde gibi alternatif ödeme araçlarına kayacak. Bu durum ödeme teknolojileri sağlayıcıları için küresel bazda 300 milyar dolarlık bir fırsat yaratıyor.
Kara Cuma alışveriş rakamları, mağazalardaki yoğunluğun 2019 yılına kıyasla yarıya düştüğünü ancak online yapılan alışverişlerin %22 oranında arttığını gösterdi. Capgemini’nin Ağustos ayında yaptığı bir araştırmanın sonucuna göre, aylık alışverişlerinin yarısını e-ticaret üzerinden yapan tüketicilerin sayısı pandemi sürecinde neredeyse ikiye katlandı. Üstelik tüketiciler, online alışverişe pandemiden sonra da devam edeceklerini belirtiyor. Baby boomer’lar bile (56 yaş ve üzeri) karantina döneminde ödemelerini daha çok dijital kanallardan yaptıklarını söylüyor.
Araştırmada tüketicilerin %64’ünün pandemi sürecinde temassız ödeme kullandıkları da yer alıyor. Dünyada tüketicilerin %41’i ise pandemi sürecinde, ilk kez temassız ödeme yöntemini kullandı. Bunun yanında, Mercator Advisory Group’un anketine göre, ABD’de QR kullanarak yapılan ödemelerde, Ekim ayında %11 artış görüldü.
Bir diğer önemli trend fintech’lerin B2B alanında daha fazla kolaylık ve fırsat sunarak payını yükseltecek olması. Fintech’ler hızlı bir şekilde küçük ve orta ölçekli şirketlerin ödemeleri pazarına giriş yapıyor.
Öte yandan dijital para birimleri yükselen trendlerden biri. Şimdiden bazı merkez bankaları kendi dijital paralarını piyasaya sürmeyi planlıyor. Facebook, kendi geliştirdiği kripto para Libra’yla yoluna devam edecek. Facebook ABD’de ve diğer birkaç pazarda dolar destekli bir Libra’yı ve Novi dijital cüzdanı en erken Ocak 2021’de piyasaya sürecek. Boston Consulting Group’a göre, dijital para birimleri geniş kitlelere ulaştığında diğerlerinin ilk hamleyi yapanın önüne geçmesi zor olacak.
Özetle 2021 ödemeler alanında dijitalleşmenin son derece hız kazandığı bir yıl olacak.
2021 ajandanızda neler var, yol haritanızı nasıl çeşitlendirdiniz? Hedefleriniz doğrultusunda 2021 yılında özellikle odaklanacağınız alanlar hangileri olacak?
2021, 2020’den daha iyi bir yıl olacak. Buna inancımız tam. Salgın sürecinde artan temassız ödeme alışkanlığının bundan sonra da devam edeceğini öngörüyoruz. 2021 yılında büyüme ivmesini devam ettirmeyi ve yurt dışındaki yatırımlarımızı daha da artırmayı amaçlıyoruz.
Önümüzdeki 3-4 yılı kapsayan çok ayrıntılı bir yol haritası belirledik. Dünyadaki trendler doğrultusunda mobil güvenli ödemeler odağımızda yer almaya devam edecek. Yakın bölge için processing alanını büyütmek hatta 5 yılda yakın bölgede processing alanında en büyük oyuncu olmayı hedefliyoruz. Türkiye’de geleneksel ödeme sistemlerine ilişkin ürünlerimizde yapacağımız geliştirmelere ilaveten yine dijital ödemeler 2021’de odağımızda olmaya devam edecek.
